你以為的銀行，其實只是菜市場？菜市場最大的特色是，裡頭菜販可能不種菜，豬肉攤不養豬、魚攤也不自己捕魚。他們只是集合在這裡販售，因為這裡有人流、錢流。銀行也是一樣的概念。銀行賣的很多商品，都不是銀行出的，例如：基金、債券、保險，通通都不是。
只是因為你錢放在那，所以基金公司、保險公司都把商品放在銀行寄賣。這件事很合理，因為銀行是通路最多的機構，大家去存錢，順便買個理財商品，也是合情合理。但如果有些商品，很明顯是要把各種費用率（就是你必須付出的購買成本）增加，而且增加的幅度很不符合比率，這件事就不太合理。
比如說，投資型保單。（銀行的老朋友們不要封殺我）你今天想買魚和菜來吃，可以先去魚攤，再去菜販，可能總共花 $300。如果foodpanda把一模一樣的東西包一包，$350含運送到你家門口，要嗎？為了懶惰不出門我可以；
但如果售價漲成 $500呢？投資型保單就是這樣一個，結合了保險（魚）和投資（菜）的功能，包在一起，但費用率卻貴得不合理。好幾個熟識的精算師（保險公司內負責計算每張保單該收多少保費的人）跟我說：
「沒四千萬別買投資型保單啊！」